Jak dobrać sumę ubezpieczenia i uniknąć niedoubezpieczenia?

Dobór odpowiedniej sumy ubezpieczenia to kluczowy krok w procesie zabezpieczania swojego mieszkania lub domu, zarówno jeśli jesteś właścicielem, jak i najemcą. Właściwie oszacowana suma to gwarancja, że w razie szkody ochrona nie zawiedzie. Poniżej omówimy, co wziąć pod uwagę przy wyborze sumy, jakie mogą być skutki niedoubezpieczenia i jak zapewnić sobie solidne podstawy ochrony. Przy okazji warto zaznaczyć, że dobrze dobrane dobre ubezpieczenie domu  lub mieszkania wymaga właśnie precyzyjnego oszacowania wartości nieruchomości i mienia.

Czym jest  maksymalna suma ubezpieczenia i dlaczego to istotne

 Maksymalna suma ubezpieczenia stanowi górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela, tyle maksymalnie może zostać wypłacone, jeżeli zajdzie zdarzenie objęte ochroną. Jeżeli suma jest zbyt niska w stosunku do wartości rzeczywistej nieruchomości i jej wyposażenia, w przypadku szkody możesz otrzymać mniej niż potrzebujesz (czyli będziesz niedoubezpieczony). Z kolei jeśli suma będzie zawyżona,  może to oznaczać wyższe składki bez faktycznej korzyści.

Jak ustalić właściwą sumę dla mieszkania lub domu

• Wartość rynkowa czy odtworzeniowa
   Przy mieszkaniach częściej stosuje się wartość rynkową (czyli na ile można je sprzedać) lub wartość odpowiadającą cenie m² w okolicy. W przypadku domów – zwłaszcza nowszych budynków. Kluczowa może być wartość odtworzeniowa, czyli koszt przywrócenia w stanie „jak nowy”, z uwzględnieniem materiałów, konstrukcji, standardu.
• Stałe elementy i ruchomości domowe
   Nieruchomość to nie tylko mury, należy uwzględnić także elementy stałe (np. instalacje, zabudowa) oraz ruchomości (meble, sprzęty elektroniczne). W przypadku ruchomości często stosowany jest system „pierwszego ryzyka”, gdzie suma ubezpieczenia nie jest ściśle proporcjonalna do całkowitej wartości, ale np. określoną częścią wartości nieruchomości.
• Zmiany w wartości i okresowe przeglądy
   Wartość nieruchomości może się zmieniać (remonty, przebudowy, zmiana standardu). Dlatego przy wyborze sumy dobrze uwzględnić możliwość jej korekty w czasie.
• Lokalizacja, ryzyko i wyposażenie
   Wysokość składki i zakres ochrony mogą zależeć od lokalnych warunków (np. strefy zalewowej, ryzyka pożaru), typu budynku, wieku konstrukcji czy poziomu zabezpieczeń przeciwkradzieżowych. Te czynniki wpływają na ocenę ryzyka, a co za tym idzie – na decyzję, jaką sumę przyjąć.

Skutki niedoubezpieczenia

Jeśli suma ubezpieczenia jest zbyt niska względem wartości rzeczywistej nieruchomości lub jej wyposażenia, w przypadku szkody może się zdarzyć, że otrzymasz odszkodowanie, które nie pokryje kosztów naprawy czy odbudowy w pełni. W niektórych warunkach regulujących ochronę, ubezpieczyciel może także ograniczyć wypłatę do proporcji sumy do wartości rzeczywistej. Z drugiej strony, nadubezpieczenie (czyli suma znacznie większa niż wartość) może oznaczać, że zapłacisz wyższe składki, nie zyskując realnej przewagi.

Praktyczne wskazówki, żeby dobrze ustalić maksymalną  sumę ubezpieczenia

• Zrób rzetelną wycenę nieruchomości:  uwzględnij m², lokalizację, standard wykończenia, wiek budynku.
• Zestaw wartość ruchomości: meble, sprzęt AGD/RTV, elementy wyposażenia – może się okazać, że sprzęt wysokiej klasy znacząco podnosi wartość.
• Zwróć uwagę na elementy stałe: instalacje, zabudowy, tarasy, garaż,  mają  one wpływ na koszt odbudowy.
• Zapisz sobie datę wyceny i co jakiś czas (np. co rok) sprawdzaj, czy nie zaszły zmiany, które uzasadniają korektę sumy.
• Zabezpiecz swoją nieruchomość – dobre systemy alarmowe, solidne drzwi i okna mogą wpływać na warunki ochrony.
• Jeśli prowadzisz remonty, rozbudowy, odpowiednio podnieś sumę zanim przejdziesz do wyższej wartości mienia.

Jak dobrać sumę ubezpieczenia i uniknąć niedoubezpieczenia – podsumowanie

Dobór właściwej sumy ubezpieczenia to fundament skutecznego zabezpieczenia domu lub mieszkania. Kluczem jest realistyczna wycena nieruchomości oraz uwzględnienie ruchomości i stałych elementów wyposażenia. Równie istotne jest monitorowanie zmian, wycena sprzed kilku lat może być już nieaktualna, a suma, która dawniej była odpowiednia, dziś może być niewystarczająca. Pamiętaj: to, co wpiszesz w umowie, to maksymalna odpowiedzialność ubezpieczyciela.  Jeśli zaniżysz sumę, ryzykujesz, że ochrona okaże się niewystarczająca. Przyjęcie rzetelnej wartości to krok w stronę spokojniejszego jutra i realnej ochrony Twojego majątku dzięki dobrze dobranemu ubezpieczeniu nieruchomości.

Artykuł sponsorowany